L'emprunt automobile ou crédit auto permet de financer exclusivement l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion. Ce prêt est destiné aux professionnels et aux particuliers. C'est un prêt affecté, car la somme prêtée est uniquement utilisée pour l'achat d'un véhicule. Les autres modèles de véhicules comme les scooters, les motos et les camping-cars peuvent être financés par d'autres types de crédit. Mais comment souscrire un prêt automobile ? Quels sont les avantages de l'emprunt automobile ?
Achat d'une voiture : pourquoi souscrire un crédit auto ?
L'emprunt automobile est le crédit le plus demandé en France. Il est plutôt plus rentable que le prêt personnel non affecté. Son taux d'intérêt est souvent plus bas. Le crédit automobile est soumis à des règles spécifiques comme tous les prêts. Celles-ci sont strictement encadrées par la loi Scrivener (1978) et la loi Lagarde (2010). Elles protègent à la fois le prêteur et l'emprunteur.
Le crédit auto entre dans la catégorie des prêts à la consommation. Son montant ne doit pas dépasser 75 000 euros. S'il s'agit de l'achat d'un véhicule neuf, le remboursement du prêt doit se faire sur une période maximale de 7 ans (84 mois). Pour une voiture d'occasion, la durée de remboursement est de 6 ans maximum (72 mois). Dans tous les cas, le remboursement doit être effectué dans un délai minimum de 3 mois.
L'offre de crédit est en général valable pendant au moins 15 jours. L'emprunteur peut toujours revenir sur ses propos dans un délai de 14 jours. Pensez à faire une simulation de votre crédit pour l'acquisition d'une voiture sur les sites spécialisés comme youdge.
Comment souscrire à un prêt auto ?
Aujourd’hui, il est très simple de souscrire à un crédit auto. En effet, la demande a été dématérialisée. Il est donc possible de remplir sa demande en ligne, tout en restant chez soi. Il suffit de préparer les documents nécessaires et de les scanner pour gagner du temps et de l'argent.
Notez que les prêteurs demandent souvent un justificatif de domicile, une pièce d'identité et éventuellement un relevé d'identité bancaire (RIB). Ils ont également besoin d'un certain nombre de preuves de revenus. Il s'agit notamment des trois derniers bulletins de salaire, du dernier avis d'imposition, des justificatifs d'autres revenus (pension ou revenus fonciers) et du tableau d'amortissement des autres prêts. Si l'emprunteur est indépendant, il doit fournir le dernier bilan. Le bon de commande du véhicule ou la facture si vous achetez la voiture chez un concessionnaire doivent également compléter vos documents.
Sachez que la demande en ligne ne prend que peu de temps. Vous remplissez le formulaire en ligne avec vos informations personnelles. Une fois votre demande validée, vous recevrez une offre de l'organisme de crédit. Vous devrez accepter cette offre dans un délai de 15 jours en moyenne. Le délai de rétractation est de 14 jours au cas où vous changeriez d'avis. Par ailleurs, le prêt sera annulé automatiquement en cas d'annulation de la vente du véhicule.
Les fonds du prêt auto sont mis à la disposition de l'emprunteur après un délai minimum de 7 jours. Toutefois, la majorité des établissements de crédit débloquent les fonds une fois le délai de renonciation de 14 jours écoulé. Cependant, si vous obtenez l'argent avant la période de renonciation, vous devez alors rembourser la totalité du montant du prêt et les intérêts si vous utilisez ce droit.
Où souscrire un prêt auto ?
Plusieurs organismes financiers proposent aujourd'hui des prêts automobiles. Vous avez l'embarras du choix en matière de prêt auto. Il faut savoir que les prêts automobiles sont souvent proposés par le concessionnaire chez qui vous achetez votre voiture. Il s'agit d'un accord avec une institution financière. Toutefois, ces offres de crédit sont généralement très onéreuses.
Vous pouvez aussi passer par votre banque si vous souhaitez contracter un crédit auto. Votre banque prendra en compte votre situation professionnelle, financière et familiale afin de vous accorder ou non le prêt. Cependant, il sera plus difficile de négocier le taux de votre prêt auto. Les frais de dossier peuvent aussi être élevés. Il en va de même pour tous les établissements financiers, qu'ils soient sur place ou en ligne.
Privilégiez donc les organismes de crédit qui proposent fréquemment des offres de prêt à des taux très bas. Vous pourrez accéder à leur comparateur dédié au crédit auto. Vous pourrez alors opter pour un choix entre plusieurs organismes de prêt.
Avant de choisir votre organisme de crédit, prenez toujours en compte le taux annuel effectif global (TAEG) et l'assurance emprunteur. Ces deux paramètres ont en général un impact sur le coût total du crédit et le montant total de la mensualité.
Notez que vous ne devez pas dépasser un taux d'endettement maximal de 35 % pour éviter les difficultés financières et le surendettement. Prenez en compte le montant du reste à vivre pour pouvoir faire face à vos remboursements. Soyez assuré que la Banque évalue toujours toutes ces conditions.
Comment rembourser un crédit auto ?
Une fois le crédit automobile octroyé, vous recevez l'argent sur votre compte bancaire. Les paiements mensuels commencent souvent le mois suivant. Certaines institutions financières acceptent parfois de retarder le début des paiements mensuels.
La somme des mensualités est égale au paiement d'une partie du capital, de l'assurance et des intérêts. Ces mensualités sont basées sur l'échéancier de remboursement que vous avez fourni à l'établissement de crédit lors de la signature du contrat.
Toutefois, vous pouvez anticiper le remboursement du prêt automobile. Il peut s'agir d'un remboursement partiel. Il peut également s'agir d'un rachat total de votre prêt. Le remboursement partiel vous permet de réduire la durée du prêt ou le montant de la mensualité. Quant au remboursement total, il consiste à clôturer définitivement le prêt.
Il faut savoir qu'en cas de remboursement anticipé, le Code de la consommation prévoit certaines règles. L'établissement financier n'a pas le droit de vous réclamer des pénalités. En revanche, vous serez obligé de payer la totalité des intérêts. Si vous remboursez plus de 10 000 euros, l'organisme peut exiger une indemnité de 1 % du capital au maximum s'il vous reste plus d'un an avant la fin de votre prêt. Mais s'il vous reste moins d'un an, il peut vous demander 0,5 % du capital.